Alle hypotheekvormen op een rij

 

Een hypotheek is een lening waarbij vaak je huis als onderpand dient. Het geleende bedrag betaal je uiteindelijk inclusief rente terug. Het bedrag en de periode waarin je aflost, is afhankelijk van de hypotheekvorm die je kiest.

Een hypotheekadviseur vertelt je meer over de mogelijkheden en welke vorm het best bij jouw situatie past. In dit artikel vind je een overzicht met korte uitleg over de meest voorkomende hypotheekvormen.

De drie basis hypotheekvormen

Rente betaal je altijd, bij welke hypotheekvorm dan ook. Het verschil zit hem juist in de manier waarop je aflost. Er zijn drie basisvormen:

1. Gegarandeerde aflossing

Hieronder vallen de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en spaarhypotheek.

2. Niet-gegarandeerde aflossing

Hieronder vallen de beleggingshypotheek, spaarbeleggingshypotheek en levenhypotheek.

3. Niet-verplichte aflossing

Hieronder vallen de aflossingsvrije- en krediethypotheek.

Hypotheekvormen met gegarandeerde aflossing

Annuïteitenhypotheek

Als je kiest voor een Annuïteitenhypotheek betaal je een vast maandelijks bedrag, dat bestaat uit rente en aflossing. Het bruto bedrag blijft gedurende de hele looptijd gelijk. Lees meer over Annuïteitenhypotheek

Lineaire hypotheek

Als je nu een goed inkomen hebt en verwacht dat dit in de toekomst minder wordt, dan is de Lineaire Hypotheek een goede keuze. Lees meer over de Lineaire hypotheek.

Spaarhypotheek

Je wilt geen risico lopen met je geld, dan is een spaarhypotheek misschien iets voor jou. Met deze hypotheekvorm los je gedurende de looptijd niet af, maar spaar je exact de schuld bij elkaar. Lees meer over de spaarhypotheek.

Hypotheekvormen met niet-gegarandeerde aflossing

 

Beleggingshypotheek

Je wilt zo snel mogelijk een beleggingstegoed opbouwen en je bent niet bang om risico’s te nemen. Klinkt dit als muziek in je oren, dan is een beleggingshypotheek misschien iets voor jou.

Met deze hypotheekvorm betaal je alleen rente over het geleende bedrag. Zo profiteer je maximaal van fiscaal voordeel. Je stort steeds een bedrag op een beleggingsrekening en daarmee los je aan het einde van de looptijd je hypotheek af. Onder bepaalde voorwaarden hoef je geen belasting te betalen over je opgebouwde vermogen. Als je beleggingsresultaat gunstig is, houd je met een beetje geluk geld over. Helaas zit je in het tegenovergestelde geval met een restschuld.

De beleggingshypotheek kort samengevat:

• Je eindkapitaal en aflossing zijn niet gegarandeerd
• Je bouwt vermogen op door beleggen
• Je profiteert van maximale belastingaftrek
  

Spaarbeleggingshypotheek

Je wilt zekerheid, maar je ziet beleggen ook wel zitten. Een spaarbeleggingshypotheek combineert deze twee opties. Tijdens de looptijd van deze hypotheekvorm los je niets af. Je bouwt in plaats daarvan binnen de verzekering een vermogen op via een renterekening en / of door te beleggen in fondsen. Je betaalt onder bepaalde voorwaarden geen belasting over je opgebouwde vermogen. Hiermee los je wel aan het eind van de looptijd (gedeeltelijk) je hypotheekschuld af.

Helaas brengt deze hypotheekvorm wel een risico met zich mee. Als de beleggingsresultaten tegenvallen, zit je namelijk na de looptijd met een restschuld. Bovendien is de hypotheek gekoppeld aan een verzekering en heb je te maken met fiscale regels van de polis.

De spaarbeleggingshypotheek kort samengevat:

• Je bouwt vermogen op door sparen en / of beleggen in een verzekering
• Je profiteert van maximale belastingaftrek
• Je mag de combinatie sparen / beleggen tussentijds veranderen
• Je lost af met je opgebouwde vermogen
• Je eindkapitaal is niet gegarandeerd. Soms blijf je met een restschuld zitten.
  

Levenhypotheek

De levenhypotheek is interessant wanneer je een redelijk hoog inkomen hebt en wilt profiteren van een maximale hypotheekrente-aftrek. Deze hypotheekvorm bestaat uit twee onderdelen. Je sluit namelijk zowel een lening als een levensverzekering af. Tijdens de looptijd betaal je rente over het geleende bedrag en profiteer je maximaal van fiscaal voordeel. Daarnaast betaal je maandelijks het premiebedrag van je levensverzekering. Je lost met de uitkering van deze verzekering aan het eind van de looptijd je hypotheek (gedeeltelijk) af.

Deze hypotheekvorm is verbonden aan een verzekering, daarom moet je voldoen aan fiscale polisregels. Onder bepaalde voorwaarden betaal je geen belasting over je opgebouwde vermogen.

De levenhypotheek kort samengevat:

• Je bouwt vermogen op via een verzekering
• Je lost af met je opgebouwde vermogen
• Je profiteert van maximale belastingaftrek
• Je eindkapitaal en aflossing zijn niet gegarandeerd

Hypotheekvormen met niet-verplichte aflossing

 

©

Aflossingsvrije hypotheek

Je wilt een huis kopen, maar het liefst ook nog geld overhouden voor leuke dingen. Een aflossingsvrije hypotheek maakt dit mogelijk. Kies je voor deze hypotheekvorm, dan heb je lage lasten. Tijdens de looptijd betaal je alleen maar rente. Je lost je hypotheekschuld namelijk af met de verkoop van je woning. En omdat je niet periodiek aflost, blijft het rentebedrag gelijk gedurende de rentevastperiode (behalve wanneer je voor variabele rente kiest). Bovendien profiteer je maximaal van de fiscale renteaftrek. Na de rentevastperiode wijzigt de rente weer.

Een nadeel van deze hypotheekvorm is dat je maar dertig jaar in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek. Zijn de dertig jaar voorbij, dan zijn je bruto hypotheeklasten ook je netto hypotheeklasten. En dat terwijl je dan misschien minder inkomen hebt, bijvoorbeeld door je pensioen. Bovendien heb je aan het einde van de looptijd nog niets afgelost en heb je ook geen vermogen opgebouwd. Bedenk ook dat hoe langer je rente betaalt, hoe duurder je hypotheek in totaal wordt.

Alleen als je veel eigen geld inbrengt, is een volledig aflossingsvrije hypotheek mogelijk. Bij de meeste geldverstrekkers is het maximale leenbedrag tussen de 75% en 100% van de executiewaarde van de woning. Leen je met de Nationale Hypotheek Garantie, dan financier je maximaal 50% van je woning aflossingsvrij. Geldverstrekkers hebben het recht om elke vijf jaar je woning op jouw kosten te laten taxeren. Wanneer blijkt dat de waarde van je woning is gedaald, mogen ze je verplichten een bepaald bedrag af te lossen. 

De aflossingsvrije hypotheek kort samengevat:

• Je betaalt alleen rente
• Je profiteert van maximale belastingaftrek
• Je lost niets af en je bouwt geen vermogen op
  

Krediethypotheek

Je wilt de overwaarde van je huis gebruiken om een extra bedrag te lenen. Met een krediethypotheek is het mogelijk om toch je badkamer te verbouwen. De hoogte van dit krediet is niet alleen afhankelijk van de overwaarde, maar ook van je inkomen. Je neemt tot een afgesproken limiet vrij krediet op en over deze bedragen ben je rente verschuldigd. Dit mag je aftrekken als je het opgenomen geld in je woning stopt. Je bepaalt zelf wanneer je het krediet afbetaalt. Tussentijds, of juist wanneer je je woning weer verkoopt.

De krediethypotheek in het kort:

• Je benut overwaarde voor extra krediet
• Je mag vrij opnemen en aflossen
• Je profiteert van een gunstige rente t.o.v. kredieten zonder onderpand
• Je mag de rente aftrekken als je het krediet investeert in je woning

Maak nooit overhaaste beslissingen als het om jouw hypotheek gaat. Laat je altijd goed informeren.

Bijzondere hypotheekvormen

Naast de standaard hypotheekvormen bestaat er ook een aantal bijzondere hypotheekvormen. Denk aan een generatiehypotheek, wanneer je ouders of grootouders garant staan. Of een hypotheekvorm speciaal voor mensen met hart voor het milieu. Steeds meer hypotheekverstrekkers bieden voordeelhypotheken aan en ook het banksparen is een mogelijkheid.