Meestgestelde vragen over de kredietcrisis

De geschiedenis leert dat de koopwoningmarkt grote ups en downs kent. We zitten al jaren in een up, maar woningen staan steeds langer te koop en in sommige provincies zijn de prijzen gedaald. En dan nu die kredietcrisis. Met misschien een recessie, verlies van koopkracht en kans op deflatie. Dus wat denk je nu zelf? Heb je een koophuis in de aanbieding, verkoop dat dan eerst voordat je een nieuwe woning koopt. Starters moeten extra oppassen. In een doemscenario stijgt de rente, dalen de huizenprijzen, verlies je je baan en/of gaat je relatie uit. Zo’n risico moet je niet lopen, zeker niet met een beleggingshypotheek. (Bron: nrcnext.nl)

In plaats van een garantie, heeft De Nederlandsche Bank de waarborgen gezocht in scherp toezicht op de sector en vérgaande solvabiliteitseisen. Uitgangspunt daarbij is dat tegenover alle verzekerde risico’s zekerheden moeten staan. Na het faillissement van de relatief kleine verzekeraar Vie d’Or in 1995 zijn het toezicht, de eisen aan het vermogen en aan de solvabiliteit voor verzekeraars aanmerkelijk verscherpt. Sindsdien hebben zich dan ook geen incidenten meer voorgedaan. Mocht een verzekeraar toch in de problemen komen, dan zal de toezichthouder alles in het werk stellen om de belangen van verzekerden te beschermen. Bijvoorbeeld door te proberen om de verzekeringsportefeuille bij een andere verzekeraar onder te brengen. (bron: Verbond van Verzekeraars)

Een spaarhypotheek is een product waarbij een hypothecaire lening op het einde van de looptijd geheel of gedeeltelijk wordt afgelost. Het spaargedeelte is vaak ondergebracht bij een verzekeraar in de vorm van een kapitaalverzekering. Kapitaalverzekeringen vallen níet onder de depositogarantieregeling. De depositogarantieregeling is specifiek voor banken in het leven geroepen. Banken kunnen omvallen als iedereen ineens al zijn geld ervan af haalt. Bij verzekeraars bestaat dat risico niet. Verzekeraars hebben voldoende zekerheden tegenover de verzekerde risico’s staan. Daar gelden strenge regels voor en er wordt door de toezichthouder op toegezien. De kredietcrisis heeft die zekerheden nauwelijks aangetast. (bron: Verbond van Verzekeraars)

Voor bankspaarproducten, waarbij de opbouw plaatsvindt op een speciale spaarrekening, de zogenaamde Spaarrekening Eigen Woning (SEW), geldt de garantieregeling wél. Dit omdat hier gespaard wordt op een spaarrekening.
Voor de beleggingsvariant van banksparen geldt de garantieregeling weer niet. Hiervoor is een andere maatregel getroffen: de beleggingscompensatieregeling. Hierdoor kunnen particuliere beleggers tot € 20.000 tegemoet worden gekomen.

Het eerste bedrag van 20 miljard euro is bedoeld voor zowel banken als verzekeraars om een eventueel verzwakte balans te kunnen versterken. Dat geld moet na verloop van tijd weer terug.
De 200 miljard euro is bedoeld als een garantstelling tussen banken onderling en tussen banken en (andere) vermogensbeheerders, zoals ook verzekeraars zijn. Heeft een bank geld geleend bij een andere bank of bij een verzekeraar en kan hij dat niet terugbetalen, dan kan de uitlenende bank een aanspraak maken op de garantstelling. Op die manier is aan uitlenen geen risico meer verbonden, en moet het geldverkeer weer op gang komen. (bron: Verbond van Verzekeraars)

Het steunfonds is bedoeld als voorzorgsmaatregel, aangezien het financiële stelsel in Nederland blootgesteld wordt aan grote externe schokken. Het treedt alleen in werking als een financiële onderneming in grote moeilijkheden zou komen te verkeren. In het geval van een verzekeraar kan het steunfonds gebruikt worden om de belangen van polishouders veilig te stellen. Het steunfonds versterkt de zekerheid voor de polishouder om te krijgen wat is beloofd. (bron: Verbond van Verzekeraars)

Je hypotheek en alle rechten en verplichtingen die daarbij horen gaan in dat geval over naar de instelling die de bank overneemt. Zolang je aan jouw betalingsverplichtingen voldoet, verandert er in principe niets. Wel kunt je op den duur met wijzigingen in de hypotheekvoorwaarden te maken krijgen. Dat geldt met name als de rentevaste periode afloopt en er een aanbod komt voor een volgende rentevaste periode. (Bron: Minfin.nl)

De hypotheekschuld vervalt niet, maar wordt via de curator (de uitvoerder van het faillissement) overgenomen door een andere partij. Zolang je aan jouw betalingsverplichtingen voldoet, verandert er in eerste instantie niets. Je kunt te maken krijgen met wijzigingen in de hypotheekvoorwaarden. Dat geldt met name bij afloop van de overeengekomen rentevaste periode. Op dat moment kan het zijn dat je op zoek moet gaan naar een andere hypotheekverstrekker. Het aflossingskapitaal van een spaarhypotheek, een beleggingshypotheek of een andere hypotheek op basis van een levensverzekering is niet ondergebracht bij je bank, maar bij een verzekeraar. Vaak is deze verzekeraar onderdeel van hetzelfde concern waartoe ook de bank behoort. Het door de wet geregelde toezicht op verzekeraars verkleint de kans op een faillissement maar sluit risico’s nooit uit. Dreigt een verzekeraar failliet te gaan, dan probeert De Nederlandsche Bank (DNB) bijvoorbeeld de verzekeringsportefeuille over te dragen aan financieel gezonde verzekeringsmaatschappijen. Voor levensverzekeraars heeft DNB in overleg met het Verbond van Verzekeraars een opvangregeling ontworpen. Deze regeling is erop gericht de verzekeringsportefeuille over te dragen vóórdat een verzekeraar failliet wordt verklaard. Faillissement betekent meestal een korting van de rechten van polishouders. (Bron: Minfin.nl)

Icesave, onderdeel van Landsbanki, meldt op haar website dat zij de verplichtingen als spaarbank niet langer kan nakomen, doordat Landsbanki in financiële problemen is gekomen. De Nederlandsche Bank (DNB) en het Ministerie van Financiën maken bekend dat lopende rekeningen, spaarrekeningen of bijzondere spaarrekeningen zoals termijndeposito’s gedekt zijn tot een maximum van € 100.000,- per rekeninghouder. DNB zal de afwikkeling verzorgen, rekeninghouders hebben dus niet te maken met de IJslandse autoriteiten. DNB zal zorgen voor een zo spoedig mogelijke uitbetaling. DNB stuurt alle rekeninghouders een aanvraagformulier, deze moet geretourneerd worden aan DNB, Postbus 98, 1000 AB te Amsterdam. Rekeninghouders die het formulier niet op uiterlijk woensdag 22 oktober hebben ontvangen, worden verzocht zich schriftelijk te melden op datzelfde adres, onder vermelding op de envelop van het kenmerk Icesave. Voor meer informatie, zie www.dnb.nl

Diverse Europese landen hebben spaarders beloofd dat er geen euro van hun geld verloren zal gaan. Bij ons geldt officieel de depositogarantieregeling. Dit houdt in: per persoon krijg je 20.000 euro vergoed van je verloren gegane spaar- én betaalrekeningen bij een bank. Van je volgende 20.000 euro bij die bank krijg je 90 procent retour. Alle banken waarvoor deze regeling geldt, staan op www.spaarwinstcalculator.nl. Voor andere (spaar)banken moet je bijvoorbeeld de eerste 20.000 euro in het buitenland claimen. Als je salaris net is overgeboekt en je bank gaat op de fles, dan valt je saldo onder de depositogarantieregeling. Staar je daar niet blind op. Het is veel beter als je bank wordt gered, zoals Fortis-onderdelen door de staat. Dan zit je niet met allerlei ingewikkelde regels (zoek maar eens op www.dnb.nl naar depositogarantiestelsel) en blijft je tegoed helemaal intact. Loopt je hypotheek bij dezelfde bank als je spaar- en betaalrekening(en), dan wordt deze daar zo mogelijk mee verrekend. Dat is op zich fijn, want dat geld is vast binnen. Verrekening kan echter niet met een spaar- of beleggingshypotheek. Daarin zit geen spaarsaldo, maar een levensverzekering (zie vraag 5). Verrekening kan ook niet met een hypotheek die aan een andere bank is doorverkocht. Overigens vervallen leningen en hypotheken bij een bankroet nooit. De depositogarantieregeling geldt voor elke Nederlandse bankvergunning maar één keer. Daardoor geldt hij voor bijvoorbeeld Delta Lloyd en Ohra maar eenmaal, want deze twee vallen onder één bankvergunning. Bij de Rabobank schijnt de garantie te gelden voor elk van de 160 bankfilialen afzonderlijk, omdat die allemaal een eigen vergunning hebben. (Bron: nrcnext.nl)