Voordelig verbouwen

Je wilt niet verhuizen, maar wel anders wonen. Verbouwen dus. Dan denk je na over de financiering. Veel huizenbezitters sluiten een lening af, maar het is de vraag of dat wel zo voordelig is. Moviq geeft je een overzicht van de financieringsmogelijkheden.
 

Financieren met spaargeld

De beste manier om een verbouwing te financieren, hangt van je persoonlijke situatie af. Als je spaargeld of beleggingen hebt (box 3), kun je vermogensbelasting besparen door hiermee je verbouwing te financieren. Verwacht je later nog grote uitgaven, zoals de studie van je kinderen, dan kun je beter lenen voor een verbouwing. Rente op een verbouwingskrediet is namelijk aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Een lening voor een studie niet. Let op vanaf 1 januari 2013 geldt voor nieuwe verbouwingskredieten dat de rente alleen nog aftrekbaar is bij een Persoonlijke Lening.
 

Een verbouwingsdepot

Kies je voor een lening, dan zijn er verschillende opties. Bij een hypotheek kun je een verbouwingsdepot afsluiten. De bank houdt het te lenen bedrag in depot en betaalt het tijdens de verbouwing uit. Voor zo’n uitbreiding van de hypotheek betaal je geen extra kosten, zoals afsluitprovisie of notariskosten. Hier zit wel een houdbaarheidsdatum aan. Je mag de rente over de lening tot twee jaar na storting aftrekken van je inkomstenbelasting. Daarna gaat het depotbedrag naar box 3 en betaal je er vermogensbelasting over.

 

Hogere inschrijving

Een andere mogelijkheid is een hogere inschrijving. De notaris schrijft een hoger hypotheekbedrag in het register dan je nodig hebt. Je kunt dan extra geld opnemen zonder tussenkomst van de notaris.

 

Tweede hypotheek

Als je huidige hypotheek geen financiële ruimte biedt voor een verbouwing, kun je proberen de hypotheek te verhogen. Hier heb je een notaris voor nodig. Je kunt ook een tweede hypotheek afsluiten. De rente hierover is vaak lager dan bij een normale lening. Je hoeft dit overigens niet bij je huidige hypotheekverstrekker te doen, maar banken hebben hier wel een voorkeur voor. 

 

Persoonlijke lening

Een reguliere lening is ook een mogelijkheid. Bij een doorlopend krediet kun je, tot een afgesproken grens, onbeperkt geld opnemen. Bij een persoonlijke lening betaal je gedurende een bepaalde periode een vast maandbedrag aan rente en aflossing. Welke lening voor jou geschikt is, hangt van verschillende factoren af. Je huidige hypotheek bijvoorbeeld, maar ook de overwaarde op je huis en de aflossingsperiode. Bovendien kost een lening geld en moet je vaak je huis opnieuw laten taxeren. Zit er overwaarde op je huis, dan gaan banken sneller akkoord met een lening.

 

Voorschieten

Het kan een flinke tijd duren voordat je het geld van de lening kunt gebruiken om rekeningen te betalen. De Belastingdienst heeft hier een regeling voor. Zes maanden nadat je een lening hebt afgesloten, kun je de volledige rente afschrijven, plus de financieringskosten. Na die periode is de rente pas aftrekbaar zodra je de kosten voor de verbouwing hebt gemaakt. Je kunt het geld ook voorschieten en daarna een lening afsluiten. Je moet de lening wel binnen zes maanden na de verbouwing hebben afgesloten. Let op vanaf 1 januari 2013 geldt voor nieuwe verbouwingskredieten dat de rente alleen nog aftrekbaar is bij een persoonlijke Lening.

 

Subsidie

Je kunt je huis ook energiezuiniger maken tijdens een verbouwing. Bijvoorbeeld door HR++ glas (dubbel glas) te laten plaatsen of je woning op een andere manier beter te isoleren. Een deel van deze kosten kun je terugverdienen via een energiesubsidie die veel gemeenten verlenen. Op de website van Agentschap NL zie je of dit ook voor jouw gemeente geldt. Je ziet hier bovendien op welke energiesubsidies je misschien nog meer recht hebt.